הלוואת זכאות: הכסף מהמדינה שרבים מפספסים (ולמה יועץ עושה את ההבדל)

התאחדות יועצי המשכנתאות יצאה בקמפיין שמזכיר דבר פשוט אבל חשוב: משכנתא כדאי לקחת בליווי יועץ מקצועי וחבר התאחדות, כזה שמכיר את הזכויות שלכם ודואג שלא תפספסו אותן. בחרנו להמחיש את זה דרך נושא שעושה את זה מצוין, הלוואת הזכאות.

הלוואת הזכאות היא אחת הדוגמאות הכי טובות לכסף שמונח על השולחן ורבים פשוט לא לוקחים. לא כי הם לא זכאים, אלא כי הם לא יודעים שמגיע להם, לא יודעים לבקש, או מבקשים פחות ממה שאפשר. בואו נסדר את התמונה.

מה זו הלוואת זכאות ולמה היא שווה כסף

הלוואת זכאות היא הלוואה בסיוע המדינה, דרך משרד הבינוי והשיכון, שניתנת לחסרי דירה לצד המשכנתא הרגילה מהבנק. היתרון המרכזי הוא הריבית. היא קבועה, צמודה למדד, ונקבעת מתחת לריבית הממוצעת בשוק, עם תקרה שהמדינה קובעת. בתקופה של ריביות גבוהות, כשהפריים מרחף סביב 5%, רכיב מסובסד כזה בתוך התמהיל יכול לחסוך לכם לא מעט לאורך חיי המשכנתא.

חשוב להבין שזו לא מתנה שמגיעה אוטומטית. צריך לבדוק זכאות, להוציא תעודת זכאות, ולשלב את ההלוואה נכון בתוך התמהיל הכולל. כל שלב כזה הוא מקום שבו אפשר להרוויח או להפסיד כסף.

איך נקבע הסכום: שיטת הניקוד

הסכום שתקבלו תלוי בניקוד הזכאות שלכם. ככל שהניקוד גבוה יותר, כך ההלוואה המסובסדת גדולה יותר. הנקודות נצברות לפי כמה גורמים:

• נישואין: 250 נקודות בשנה הראשונה, ועוד 50 נקודות על כל שנת נישואין נוספת.
• ילדים: 350 נקודות על הילד הראשון, 150 על השני, ו-100 על כל ילד נוסף.
• אחים ואחיות של כל אחד מבני הזוג: 50 נקודות לכל אח.
• שנות שירות צבאי או לאומי של כל אחד מבני הזוג.

כדי להיות זכאים להלוואה המסובסדת צריך לצבור לפחות 600 נקודות. מתחת לרף הזה אין זכאות להלוואה, אבל ייתכן שמגיעות הטבות אחרות כמו מסלולי דיור מוזל. הסכומים עצמם מתעדכנים בטבלאות של משרד השיכון, ובאזורי עדיפות לאומית ובפריפריה מתווספים עליהם מענקים בסביבות 40,000 עד 60,000 ש"ח, עם תנאים נוחים גם לרווקים צעירים.

מי זכאי

שני תנאי הסף המרכזיים הם חוסר דירה ושירות. חסר דירה הוא מי שלא הייתה לו זכות בדירה, או בחלק מדירה, בעשר השנים שלפני הבקשה. בנוסף נדרש שירות צבאי או לאומי מלא, אלא אם קיים פטור מוכר ומוצדק.

הזכאות רלוונטית למגוון קבוצות: זוגות צעירים, רווקים מעל גיל 30, משפחות חד הוריות, עולים חדשים, חיילים משוחררים ואנשים עם מוגבלות. לכל קבוצה יש דגשים משלה, ולכן שווה לבדוק את המצב הספציפי במקום להניח מראש שלא מגיע כלום.

תעודת זכאות: איך מוציאים אותה

את תעודת הזכאות מוציאים דרך בנק למשכנתאות מורשה, ולא ישירות מהמשרד. מצרפים מסמכים כמו תעודת זהות, אישורי שירות, מסמכי מצב משפחתי ואישורי נכות אם רלוונטי, משלמים אגרה קטנה, והבנק מעביר את הבקשה למשרד שבודק ומנפיק את התעודה. התהליך לרוב לוקח כמה ימי עבודה.

התעודה בתוקף לכשנה, אפשר להאריך אותה, והיא לא כובלת אתכם לבנק שהנפיק אותה. אפשר לממש את המשכנתא בכל בנק למשכנתאות שתבחרו. בנוסף, אין קנס פירעון מוקדם על רכיב הזכאות, מה שמשאיר לכם גמישות קדימה.

למה כל כך הרבה אנשים מפספסים את זה

כאן בדיוק נכנס הערך של יועץ. הבנק לא עובד בשבילכם. הפקיד יטפל בבקשה שתגישו, אבל הוא לא יושב איתכם כדי לוודא שמיציתם את מלוא הנקודות, לא יזכיר לכם מענקים באזורי עדיפות, ולא יבנה את התמהיל כך שרכיב הזכאות המסובסד ינוצל בצורה הטובה ביותר.

יש גם עניין של תזמון. לרכישה מקבלן ולרכישה יד שנייה יש חלונות זמן להגשה מול מועד החתימה, ותעודה שפג תוקפה או בקשה שהוגשה מאוחר מדי עלולות לעלות לכם בכסף. יועץ שמכיר את המערכת יודע מתי להוציא את התעודה, איך למקסם את הניקוד, ואיך לחבר את הכול לתמונה אחת.

איך אנחנו עושים את זה

דרור רם רחמים הוא יועץ משכנתאות ופיננסים וחבר התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל. בדיוק בגלל זה אנחנו מתחילים כל תהליך בבדיקת זכאות: בודקים אם מגיעה לכם תעודת זכאות, ממקסמים את הניקוד, מוציאים את התעודה בתזמון הנכון, ובונים תמהיל שמנצל את הרכיב המסובסד לטובתכם. בדיקת היתכנות היא הצעד הראשון, ואפשר גם לדבר איתנו או להתחיל בבדיקת כושר ההחזר.

שאלות ותשובות

מה זו בעצם הלוואת זכאות?

הלוואה בסיוע משרד הבינוי והשיכון, בריבית מסובסדת וקבועה צמודת מדד, שניתנת לחסרי דירה לצד המשכנתא הרגילה מהבנק. הסכום נקבע לפי ניקוד זכאות, וככל שהניקוד גבוה יותר הסכום גדל.

כמה כסף אפשר לקבל בהלוואת זכאות?

זה תלוי בניקוד שלכם. הסכומים מתעדכנים בטבלאות משרד השיכון, ובאזורי עדיפות ובפריפריה מתווספים מענקים. הדרך לדעת את הסכום המדויק שמגיע לכם היא בדיקת זכאות, שבה מחשבים את הניקוד ומתרגמים אותו לסכום.

איך יודעים אם מגיעה לי תעודת זכאות?

בודקים קודם את תנאי הסף, חוסר דירה בעשר השנים האחרונות ושירות צבאי או לאומי, ואז מחשבים ניקוד לפי מצב משפחתי, ילדים, אחים ושירות. צריך לפחות 600 נקודות. הדרך הפשוטה היא לבדוק את זה עם יועץ לפני שמתחילים.

הריבית בהלוואת זכאות באמת זולה יותר?

לרוב כן. היא נקבעת מתחת לריבית הממוצעת בשוק ועם תקרה שהמדינה קובעת. בתקופה של ריביות גבוהות, רכיב מסובסד כזה בתוך התמהיל מוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא.

איפה מוציאים תעודת זכאות וכמה זמן היא בתוקף?

מוציאים אותה דרך בנק למשכנתאות מורשה, תמורת אגרה קטנה, והתהליך לוקח כמה ימי עבודה. התעודה בתוקף לכשנה, ניתנת להארכה, ואפשר לממש אותה בכל בנק למשכנתאות, לא רק בזה שהנפיק אותה.

אם אפשר לגשת לבנק לבד, למה צריך יועץ?

כי הבנק לא ממקסם עבורכם את הזכאות. יועץ חבר התאחדות דואג שתצברו את מלוא הנקודות, שלא תפספסו מענקים, שתוציאו את התעודה בתזמון הנכון, ושתשלבו את ההלוואה בתמהיל בצורה שחוסכת לכם הכי הרבה כסף לאורך זמן.

רוצים לבדוק אם מגיעה לכם הלוואת זכאות וכמה? התחילו בבדיקת היתכנות או דברו עם דרור בוואטסאפ: 052-6059017.