עד שנת 2019, שוק האשראי בישראל התנהל בחוסר שקיפות. בנק אחד לא ידע על בעיות האשראי שלכם בבנק אחר, והכל התבסס על היכרות אישית עם הפקיד. חוק נתוני אשראי, שנכנס לתוקף באותה שנה, שינה את כללי המשחק. הוא יצר מאגר נתונים מרכזי באחריות בנק ישראל, במטרה להגביר את התחרות, להנגיש אשראי בתנאים טובים יותר ולצמצם הפליה.
מה זה בעצם דירוג אשראי?
דירוג האשראי הוא ציון מספרי (בדרך כלל בין 0 ל-1000) שמשקף את רמת הסיכון שלכם כלקוחות אשראי. ככל שהציון גבוה יותר, כך אתם נחשבים לווים בטוחים יותר, מה שמאפשר לכם לקבל הלוואות ומשכנתאות בתנאים טובים יותר – כלומר, בריבית נמוכה יותר. הדירוג מאפשר לכל נותן אשראי להעריך אתכם באופן אובייקטיבי והוגן.
על מה מבוסס הדירוג?
הדירוג שלכם הוא תמונה פיננסית של שלוש השנים האחרונות, והוא מורכב מפרמטרים רבים. הנה החשובים שבהם:
- עמידה במסגרות: האם אתם חורגים ממסגרת העו"ש או כרטיסי האשראי? גם חריגה מאושרת של שקל אחד פוגעת בדירוג.
- היסטוריית תשלומים: האם שילמתם הלוואות בזמן? האם חזרו לכם שיקים או הוראות קבע? נתונים שליליים אלו הם קריטיים ופוגעים בדירוג באופן מיידי.
- ניצול אשראי: ניצול קבוע של רוב מסגרת האשראי שלכם עלול להצביע על קושי פיננסי.
- ריבוי פניות למידע (חיווי אשראי): פנייה לגופים רבים מדי בפרק זמן קצר לקבלת הלוואה עלולה להצביע על מצוקה ולהוריד את הדירוג.
- היסטוריה וותק: ותק פיננסי חיובי וארוך טווח תורם לדירוג גבוה.
- ערבויות: אם אתם ערבים להלוואה של מישהו שלא עומד בתשלומים, הדירוג שלכם ייפגע.
"עשה" ו"אל תעשה" בניהול דירוג האשראי
עשה: בדוק, תקן ושפר
- בדוק את הדוח שלך: פעם בשנה אתם זכאים לדוח ריכוז נתונים בחינם מאתר בנק ישראל. בדקו אותו.
- תקן טעויות: מצאתם טעות? חשבון שלא שלכם? הלוואה שסגרתם ועדיין מופיעה? חובה לפנות למערכת נתוני האשראי ולדרוש תיקון. טעויות כאלה פוגעות בכם קשות.
- התנהל נכון: שלמו חשבונות בזמן, אל תחרגו מהמסגרות, הקטינו חובות קיימים ואחדו הלוואות במידת האפשר. התנהלות פיננסית חיובית היא הדרך הבטוחה ביותר לשפר את הדירוג לאורך זמן.
אל תעשה: מחיקת נתונים
ישנן חברות שמציעות "למחוק" את נתוני האשראי שלכם. זו טעות חמורה. מחיקת הנתונים מסירה גם את המידע החיובי ומשאירה "חור שחור" בעבר הפיננסי שלכם. עבור נותני אשראי, לקוח ללא היסטוריה הוא סיכון גדול, מה שיוביל כמעט תמיד לסירוב או לריביות גבוהות מאוד. הפיכתכם ל"בלתי נראים" פוגעת בכם יותר מנתונים שליליים שניתן להסביר ולשפר.
איך בודקים את הדוח ופונים לעזרה?
ניתן להזמין את הדוח השנתי החינמי דרך אתר נתוני האשראי של בנק ישראל או במוקד הטלפוני *6194. הדוח מורכב ומפורט, ולא תמיד קל להבין את משמעות הנתונים. אם אתם מרגישים שהדירוג שלכם נמוך מדי, שיש טעויות בדוח, או שאתם מתכננים לקחת משכנתא, מומלץ מאוד להתייעץ.
אני כאן בשבילכם
כמיופה כוח מורשה מטעם בנק ישראל, יש לי את הכלים והסמכות לבחון את דוח האשראי שלכם לעומק, לזהות בעיות, להגיש בקשות לתיקון נתונים שגויים, ולבנות יחד איתכם תוכנית פעולה לשיפור הדירוג. שיפור כזה יכול לחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים במשכנתא ובהלוואות אחרות. אל תהססו לפנות.